в помещениях банка или в других местах, так и переносными, причем последние могут работать в режиме on-line и off-line. Переносные офф-лайновые терминалы удобно использовать, когда, к примеру, услуги оказывает физическое лицо другому физическому лицу (по сообщениям, в Германии интимные услуги уже оказываются по кредитным карточкам с помощью таких аппаратов) или услуги оказываются на транспорте, например, в такси.
Таким образом, на первый взгляд, проблема распоряжения электронными деньгами решена и здесь проблем нет. На самом деле это не так, и проблема распоряжения электронными деньгами остается самой острой нерешенной проблемой, в наиболее сильной степени сдерживающей создание универсальной электронно-денежной системы.
Как известно, существуют два вида платежных документов: платежное поручение и платежное требование. Платежное поручение есть распоряжение владельца денег на совершение операции. Платежное требование есть требование третьего лица к банку на перевод денег со счета клиента за оказанные услуги. Электронизация платежных поручений нами описана и не представляет проблем.
Платежные требования (счет инкассо) широко использовались в социалистической банковской системе, но в настоящее время в российской банковской системе они, за редким исключением, запрещены. Не используются платежные требования и в западной банковской практике. И, на первый взгляд, это обосновано. Распоряжаться счетом в банке может исключительно владелец счета, но не третье лицо. Увы, без платежных требований обойтись невозможно. Дело в том, что в системе электронных денег физические лица распоряжаются своими деньгами преимущественно в форме платежных требований. Когда вы расплачиваетесь в магазине с помощью банковской карточки, то этим самым всего лишь даете право магазину выставить вам на счет платежное требование, потому что в самой карточке никаких денег нет.
Как же могло бы это осуществляться в электронно-денежной системе? Например, следующим образом. Банк магазина передает по электронно-денежной сети, например, в виде B-mail, это требование в банк покупателя, а банк покупателя уже перечисляет деньги на счет магазина. Это совершенно неприемлемо для магазина. Например, нет никаких гарантий, что в момент прихода требования на счету покупателя есть деньги, например, он мог их успеть растратить. Но даже если есть деньги, то и в этом случае нет полной гарантии, что они придут. Ведь деньги идут по банковской сети через целый ряд банков по системе корсчетов. А где гарантия, что на каком-то из корсчетов банковской цепи нет средств, и пересылка через этот банк в данный момент закрыта? При такой неопределенности вряд ли торговое предприятие согласится принимать электронный платеж. И, кроме того, сама двойная пересылка тоже не очень интересное решение.
Таким образом, проблема электронных платежных требований оказалась тем орешком, с которым западная финансовая наука не сумела справиться. Была создана паллиативная система использования электронных платежей в розничной торговле и бытовом обслуживании на основе кредитных компаний. Кредитная компания выпускает собственные электронные кредитные карточки, которые предлагаются потребителям. Одновременно эта же компания заключает договоры с магазинами и иными предприятиями о принятии платежных требований на инкассо по этим карточкам. Покупатель оплачивает товары кредитной карточкой, магазин выставляет счет инкассо на кредитную компанию, который удовлетворяется безоговорочно. А затем кредитная компания посылает по почте платежное требование своим клиентам, которые их и удовлетворяют перед кредитной компанией с помощью платежных поручений. Таким образом, кредитные компании выполняют посреднические функции преобразования платежных требований в платежные поручения. Причем преобразование совершается вне банковской системы через небанковский (почтовый плюс личное распоряжение) интерфейс.
Как мы видим, от электронных денег здесь остается не очень много. Система громоздка и неудобна для пользователей. Нужно заключать договор, необходимо ходить периодически в банк. Система ненадежна, подделка кредитных карточек на Западе превратилась в целый бизнес, убытки исчисляются многими и многими десятками миллиардов долларов, которые, фактически, переносятся на клиентов. Система не универсальна. Можно покупать только в магазине, который имеет договор с эмитентом карточки. Поэтому американцам приходится носить в кармане до десятка карточек. Но лишь тогда электронные деньги начнут свое широкое распространение, когда пользоваться ими можно будет столь же широко, как обычными бумажными деньгами – в любом магазине страны, в любом предприятии обслуживания.
Наконец, система внутренне противоречива. У клиента есть деньги, и он хочет ими и расплачиваться. Но ему навязываются какие-то кредиты, за которые он к тому же должен платить. Кредитные компании имеют нередко малую надежность и часто терпят банкротства. Опыт введения кредитных карточек в России убедительно показал все пороки этой системы. Многочисленные попытки запустить их в стране фактически провалились. Таким образом, без решения проблемы распоряжения деньгами в режиме платежного требования создание универсальной электронно-денежной системы невозможно. Все остальное будет лишь пародией на электронные деньги.
Но проблема может быть решена в полном объеме при использовании предлагаемой ниже технологии переучитываемых электронных банковских векселей. Для этого необходимо, чтобы, во-первых, использовались контроллеры банковского счета к микропроцессорам, – смарт-карты. Их еще называют «электронными кошельками». Такие денежные карты уже разработаны и широко используются в некоторых странах мира, ведется внедрение и отечественных смарт-карт. В смарт-карте записана сумма, которой имеет право распоряжаться ее владелец, и при покупке сумма платежа списывается с внутреннего счета смарт-карты. Смарт-карты допускают более надежную защиту, чем карты на основе магнитных носителей. В принципе, возможна даже защита не по паролю, а по индивидуальным физическим признакам человека. Например, в смарт-карте можно записать образ папиллярного узора владельца карты, и для верификации карты человек кладет палец или руку на специальный столик и автоматически проверяется соответствие предъявителя карты ее владельцу.
Итак, при покупке товара с помощью смарт-карты с ее внутреннего счета списывается сумма платежа, и эта сумма в виде платежного требования поступает в банк магазина. Платежное требование есть, фактически, электронный вексель, выданный покупателем магазину. Этот вексель банк учитывает путем перечисления денег с собственного счета на счет магазина и принимает вексельные обязательства на себя. Тем самым магазин получил свои деньги, и дальнейшая судьба векселя его не интересует. Банк этот вексель пересылает в следующий банк по маршруту движения счета. Новый банк его автоматически переучитывает, перечисляя деньги на счет первого банка, посылает его дальше и одновременно предъявляет его к переучету в следующем банке. Так вексель с автоматическим переучетом движется от банка к банку, пока не попадает в банк владельца смарт-карты, при этом деньги списываются со счета покупателя и происходит погашение электронного векселя. Если же на счете покупателя почему-то не оказалось денег, то вексель остается за банком покупателя, и он сам уже будет разбираться со своим клиентом, остальная же банковская сеть от этого не пострадает.
Движение векселя идет только в одну сторону – от банка продавца к банку покупателя. Но идут при этом не сами деньги, а